導語

民間借貸雙方約定的借款利息過高，即使借款人已經(jīng)支付，超過法律規(guī)定限額部分仍然無效。

借  條

今借到大師兄10萬元，

借款期限為兩年，

按照年利率50%計算利息。

八戒

2019年4月2日

大師兄，白紙黑字，這下你可放心了吧！

哈哈哈，哈哈哈，你個呆子……

36%，36%，36%……

師傅，這次念的是什么，這么厲害，您快別念了，我受不了……

念你初犯，為師這次先饒過你，現(xiàn)在就給你說道說道這“36%”的緣由！

01

借款：共計96萬元……

老方和老楊是朋友。

2013年3月到2014年4月期間，

老方因資金周轉(zhuǎn)不過來，

多次向老楊借款，

約定利息按月利率5%計算，

年利率高達60%。

盡管約定的利息很高，

老方自信生意狀況可以好轉(zhuǎn)，

還本付息沒有問題，

前前后后，

老方從老楊那

累計借款達96萬元。

此后，

老方分19次

共向老楊償還84.4萬元。

但每次還款時，

雙方并未明確所還部分款項

系借款本金還是利息。

02

對賬：還差100萬元？

直至2015年3月，

為了對前期債務清償狀況

做個梳理，

雙方進行了對賬。

結(jié)果讓老方大吃一驚，

由于利息約定過高，

96萬元借款的本息之和

已經(jīng)高達180多萬元，

除去先前已經(jīng)償還的84.4萬元，

老方尚欠老楊100萬元。

盡管老方很不情愿，

怎奈當初5%的月利率

自己也同意。

無奈之下，

老方和老楊還是簽訂《對賬協(xié)議》，

載明：

截止2015年3月10日，

老方尚欠老楊借款本金100萬元。

03

判決：借款利息過高

《對賬協(xié)議》簽訂后，

老方的經(jīng)營狀況進一步惡化，

再也無力對老楊進行清償。

2018年4月8日，

老楊到法院提起訴訟，

要求老方依照《對照協(xié)議》

償還借款100萬元，

并按年利率 24%計算，

支付其從 2015年 3 月 10 日起

至實際付清之日止的利息。

重慶市酉陽土家族苗族自治縣

人民法院審理后認為：

借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持；借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效；借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分利息的，人民法院應予支持。

簽訂《對賬協(xié)議》前，老方已經(jīng)支付的超過年利率36%部分的利息，應當被認定為老方償還的借款本金。在計算每一筆還款數(shù)額后，《對賬協(xié)議》簽訂之時，老方尚欠老楊借款數(shù)額為33萬元。

判決老方于判決生效后二十日內(nèi)償還老楊借款 33萬余元，并按年利率 24%計算，支付老楊從 2015 年 3月 13 日起至實際付清之日止的資金利息。

以案說法

法律規(guī)定

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率 36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率 36%部分利息的，人民法院應予支持?！?/p>

根據(jù)這一規(guī)定：

當事人雙方約定的利率如果不超過年利率的24%，折算月利率也就是不超過2%的，如借款人不按約定履行合同義務的，出借人可以請求按照約定支付利息的，人民法院應當支持；

當事人雙方約定的利率如果超過年利率的36%的標準，折算月利率為超過3%的，該約定超過部分為無效約定，借款人對超出年利率36%部分的利息可以要求返還；

當事人約定的利息在年利率24%-36%區(qū)間，如果借款人支付的，出借人可以不用再返還，但如果借款人尚未按約定的利率支付利息的，則出借人最高可按年利率24%的標準請求利息。

結(jié)合本案

本案中，從老楊和老方所簽訂的《民間借貸協(xié)議》來看，其中所約定的月利率為5%，年利率高達60%，明顯高于法律規(guī)定的年利率36%的上限，超過部分無效。因此，對于老方已經(jīng)支付的利息，法院支持按年利率36%計算，超額支付的部分沖抵借款本金；對于尚未支付部分，應按年利率 24%計算。

法官寄語

年利率36%是上限

俗話說，“好借好還，再借不難”，約定利息，一定程度上可以督促債務人勤勉地履行還款義務，增強對出借人的物質(zhì)激勵。然而，對利率的約定必須被限定在一定范圍內(nèi)，這既是相關(guān)法律的強制性規(guī)定，又是公平交易的應有之義。24%，36%，這些與利率相關(guān)的重要數(shù)字，你記住了嗎？